Kredite
Restschuld, Zinsen und Abzahlungsdatum eurer Kredite automatisch berechnen lassen und den Effekt von Sondertilgungen verstehen.
Kredit anlegen
Im Bereich Kredite erfasst ihr jeden laufenden Kredit einmalig:
- Name: Bezeichnung zur Wiedererkennung, z. B. "Baufinanzierung"
- Kreditsumme: die ursprüngliche Darlehenssumme
- Sollzins p.a.: der nominale Jahreszins laut Kreditvertrag (z. B. 3,49 %)
- Monatliche Rate: die feste Annuität aus Zins- und Tilgungsanteil
- Erste Rate am: Datum der ersten Ratenzahlung
- Eff. Jahreszins lt. Vertrag (optional): rein informativ – Evensum berechnet den effektiven Zins zusätzlich selbst
- Notizen: Platz für Vertragsnummer, Bank o. Ä.
Ein aktiver, noch nicht abbezahlter Kredit bekommt automatisch einen eigenen, verwalteten Posten im Bereich Feste Kosten (z. B. „Baufinanzierung – Rate"). Der Betrag folgt der Monatsrate; Aufteilung, Konto und Kategorie legt ihr dort wie bei jedem anderen Posten fest — damit fließt die Rate auch in die Ausgleichszahlung und die monatlichen Einzahlungen pro Konto ein. Ist der Kredit abbezahlt, pausiert oder gelöscht, verschwindet der Posten automatisch.
Nominaler Sollzins vs. effektiver Jahreszins
Der nominale Sollzins ist der Satz, mit dem die monatlichen Zinsen berechnet werden. Weil Zinsen monatlich statt jährlich anfallen, liegt der tatsächliche effektive Jahreszins durch den Zinseszinseffekt etwas darüber:
eff. Jahreszins = (1 + Sollzins / 12)^12 − 1
Beispiel: Bei 3,49 % p.a. nominal ergibt sich (1 + 0,0349/12)^12 − 1 ≈ 3,55 % effektiv. Evensum zeigt diesen Wert bei jedem Kredit automatisch an. Weicht der vertragliche Effektivzins deutlich stärker ab, stecken darin meist zusätzliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren.
Restschuld und Abzahlungsdatum
Evensum simuliert den Kredit Monat für Monat als klassisches Annuitätendarlehen:
- Zinsen auf die aktuelle Restschuld:
Zins = Restschuld × Sollzins / 12 - Der Rest der Rate ist der Tilgungsanteil, der die Restschuld verringert
- Mit sinkender Restschuld sinkt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt entsprechend
- Erreicht die Restschuld null, ist der Kredit abbezahlt – dieses Datum zeigt Evensum als Abzahlungsdatum
Daraus ergeben sich automatisch: Restschuld heute, Fortschritt in Prozent, insgesamt über die Laufzeit gezahlte Zinsen und die verbleibenden Monate. Deckt die Rate nicht einmal die Zinsen des ersten Monats, lässt sich der Kredit gar nicht erst anlegen – die Restschuld würde sonst nie sinken.
Sondertilgungen und ihr Effekt
Zusätzlich zur Rate könnt ihr pro Kredit beliebig viele Sondertilgungen erfassen – außerplanmäßige Zahlungen, die direkt die Restschuld verringern. Der Effekt ist doppelt: kürzere Laufzeit und weniger Zinsen, weil ab diesem Zeitpunkt eine kleinere Restschuld verzinst wird.
Beispiel: Kredit über 10.000 € zu 5 % p.a., Rate 200 €:
| Szenario | Laufzeit | Zinsen gesamt |
|---|---|---|
| Ohne Sondertilgung | ca. 57 Monate | ca. 1.237 € |
| Mit 2.000 € Sondertilgung nach 1 Jahr | ca. 45 Monate | ca. 896 € |
Die einmalige Sondertilgung verkürzt die Laufzeit um rund ein Jahr und spart etwa 341 € Zinsen. Sobald ihr mindestens eine Sondertilgung erfasst habt, zeigt Evensum in der Kredit-Detailansicht genau diesen Vergleich gegenüber dem Verlauf ohne Sondertilgungen.
Restschuld-Verlauf
In der Detailansicht stellt ein Diagramm den prognostizierten Restschuld-Verlauf über die gesamte Laufzeit dar, inklusive aller erfassten Sondertilgungen. Bei sehr langen Laufzeiten (z. B. Immobilienfinanzierungen) wird die Kurve auf gut lesbare Datenpunkte ausgedünnt.
Hinweis
Alle Berechnungen dienen der Orientierung und ersetzen keine individuelle Finanzberatung durch eure Bank. Prüft insbesondere vor einer Sondertilgung euren Kreditvertrag auf Höchstgrenzen oder Vorfälligkeitsentschädigungen.